Hypotheek regelen

Na het ondertekenen van de koopakte, is het tijd om een hypotheek af te sluiten. Een hypotheekadviseur kan je helpen met het kiezen van de juiste hypotheek die past bij jouw situatie. In dit artikel lees je wat je kan verwachten als je een hypotheek gaat regelen.

(On)afhankelijk advies

Je kan uit twee soorten hypotheekadviseurs kiezen: een afhankelijk of een onafhankelijk hypotheekadviseur. Een adviseur bij een bank is afhankelijk en zal alleen advies geven over hypotheken bij die bank. Terwijl een onafhankelijk hypotheekadviseur je advies kan geven over hypotheken bij verschillende geldverstrekkers. Tip: Vergelijk de verschillende prijzen van banken en onafhankelijk adviseurs, lees reviews en bekijk de actuele rentestanden van de banken.

Oriëntatiegesprek

Bij de meeste hypotheekadviseurs kan je vrijblijvend een gratis oriëntatiegesprek aanvragen. Zo kan je kennismaken met de adviseur, waarin jouw persoonlijke situatie en wensen worden besproken. Je krijgt ook meer informatie over je mogelijkheden om een financiering te krijgen, de werkwijze, kosten en vervolgstappen. Naast een goede prijs en scherpe hypotheekrente, is het ook belangrijk dat je voldoende vertrouwen hebt in de vakkundigheid en betrouwbaarheid van de hypotheekadviseur.

Adviesgesprek

Tijdens een adviesgesprek zal de hypotheekadviseur een aantal onderwerpen met je bespreken en daarover advies geven:

Je financiële situatie. Zowel je huidige als verwachte toekomstige situatie. Heb je een vast contract? Verwacht je dat je de komende jaren meer of minder gaat verdienen? Welke maandlasten wil je hebben?
De verschillende hypotheekvormen. De meest voorkomende vormen zijn annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek.
De rentevaste periode. Je kan kiezen hoe lang je de hypotheekrente wilt vastzetten. Als je de hypotheekrente vastzet voor een kortere periode, is de rente lager, maar heb je wel het risico dat de rente na die periode hoger is. Als je kiest voor een langere rentevaste periode, kies je voor meer stabiliteit in je maandlasten.
Eigen geld inbrengen. Om je maandlasten te verlagen, kan je eigen geld inbrengen. Bedenk echter wel goed dat je ook eigen geld nodig hebt voor de kosten koper, verhuiskosten en eventueel verbouwing of het kopen van meubels.
Verzekeringen. Sommige banken eisen een overlijdensrisicoverzekering of opstalverzekering bij het afsluiten van een hypotheek.

Een hypotheekadviseur kan je voor al deze onderwerpen helpen om te ontdekken wat het beste bij jouw situatie past.

Documenten verzamelen en aanleveren

Om een hypotheekofferte te kunnen maken, heeft de geldverstrekker een aantal documenten nodig. Deze kan je zelf opvragen of je kan je hypotheekadviseur vragen dit voor jou te doen. Vaak kan je besparen op de kosten door zelf deze documenten aan te leveren. De volgende documenten zijn meestal noodzakelijk bij het aanvragen van een hypotheek.

kopie paspoort of ID-kaart
werkgeversverklaring
recente salarisstroken
recent bankafschrift, om aan te tonen dat je salaris is gestort
afschrift van je spaarrekening, als je eigen geld inbrengt
als je ondernemer bent: de jaarcijfers van de afgelopen drie jaar
het koopcontract
taxatierapport

Hypotheekofferte

Als je alle keuzes hebt gemaakt voor jouw hypotheek en de noodzakelijke documenten hebt aangeleverd, zal de bank een hypotheekofferte opmaken en opsturen. Zodra je deze hebt ondertekend, heb je de hypotheek geregeld. Hiermee vervalt het voorbehoud van financiering in het koopcontract. De bank zal nu met de notaris schakelen, zodat de hypotheekakte opgemaakt kan worden. De bank zal ook alle betalingen met de notaris regelen.

Meest gestelde vragen

Waar is een hypotheek voor?

Een hypotheek is een lening van de bank om je huis mee te kopen. Officieel is een hypotheek een zekerheidsrecht, je leent een bedrag en stel je huis daartegenover bij de bank als zekerheid. Formeel wordt gesproken over een hypothecaire lening.

Hoe betaal je een hypotheek af?

Met de bank spreek je af hoe je de lening gaat terugbetalen. Dit vaak maandelijks terugbetalen heet aflossen. Daarnaast betaal je ook rente over de lening, hierdoor is het voor de bank interessant om je geld te lenen.

Is een hypotheek verplicht?

Nee, als je voldoende spaargeld hebt is een hypotheek niet nodig. Bedenk wel of je nog het huis wilt verbouwen en daarvoor voldoende middelen hebt, indien nodig kan je een kleine hypotheek afsluiten.

Wat zijn de nieuwe regels voor een hypotheek?

Vanaf 2021 mogen tweeverdieners het laagste inkomen voor 90% meenemen bij de berekening van de maximale hypotheek, hiervoor was dit 80%. Door de nieuwe regels is het dus mogelijk om meer te kunnen lenen.

Kun je een huis kopen zonder hypotheek?

Ja, mits je voldoende spaargeld hebt om het huis mee te betalen.

Hoeveel mensen kopen huis zonder hypotheek?

Uit de gegevens van het Kadaster blijkt dat zo'n 9% van de huizenbezitters geen hypotheek heeft afgesloten. Vaak gaat het hierbij om ouderen of investerdeers.

Wat als je huis hypotheekvrij is?

Bij het afsluiten van je hypotheek diende je huis als onderpand. Op het moment dat je huis hypotheekvrij is, dan heb je de lening volledig afbetaald. Vanaf dat moment is het huis 100% van jou. Daarbij is de kans dat je met een restschuld blijft zitten bij verkoop geminimaliseerd.

Wat gebeurt er als je huis is afbetaald?

Sinds 2005 betaalden huizenbezitters welke (bijna) hun hypotheek hadden afgelost geen inkomstenbelasting over de WOZ-waarde van hun huis (de wet Hillen). Vanaf 2019 is deze afgeschaft en moeten huiseigenaren weer inkomstenbelasting betalen. Via een 30 stappenplan wordt dit weer ingevoerd.

Hoeveel geld betaal je aan de belasting als je huis is afbetaald?

Dit is afhankelijk van de WOZ-waarde. De meeste huiseigenaren betalen 0,65% over de WOZ-waarde. De uitkomst van deze som wordt opgeteld bij het inkomen, waarover belasting betaald dient te worden. Als je een huis van € 500.000 hebt, dan bedraagt de bijtelling: 500.000 x 0,65% = 3.250 euro.

Is huis aflossen verstandig?

Als je gaat aflossen neemt het eigen vermogen wat in je huis zit toe en dat van de bank af. Hoe lager de hypotheek is ten opzichte van de waarde van de woning, hoe minder risico-opslag de bank rekent en de rente lager wordt. Controleer dus of je met de extra aflossingen ook daadwerkelijk minder risico-opslag krijgt.

Wat scheelt het als ik aflos op de hypotheek?

Met het aflossen op je hypotheek, daalt je totale hypotheekschuld, waardoor je minder rente hoeft te betalen. Stel je betaald 4% rente voor iedere € 1.000 die je aflost, dan bespaar je € 40 bruto per jaar. Als je € 20.000 aflost, bespaar je op jaarbasis € 800 bruto per jaar.

Kun je extra aflossen bij een hypotheek?

Andere namen hiervoor zijn vervroegd of versneld aflossen. Per hypotheek is in het contract opgenomen hoeveel je extra kunt aflossen. Bij de meeste hypotheken mag je zo'n 10% zonder boete extra aflossen. Je kan er ook voor kiezen dit maandelijks te laten verrekenen.

Is hypotheek aflossen gunstig?

Als de rente op de hypotheek hoog is en nog lang vaststaat, is het gunstig om af te lossen. Positief gevolg is dat de maandlasten direct lager worden.

Is extra aflossen op je hypotheek altijd verstandig?

In de praktijk is het meestal interessant om een kleine hypotheek af te lossen. Op het moment dat de hypotheekrente lager is dan het eigen woningforfait, profiteer je namelijk niet meer van de hypotheekrente aftrek. Als je eigen vermogen hebt boven de vrijstellingsgrens van box 3, kan het extra aflossen van de hypotheek een positief effect hebben op de rendementsheffing.